الخدمات المصرفية في فرنسا معلومات حول النظام المصرفي والبنوك

يساعد دليل الخدمات المصرفية في فرنسا المغتربين على فهم كيفية عمل النظام المصرفي الفرنسي ، وما هو متاح لهم ، وكيفية اختيار بنك يساعدهم على تسهيل أنشطتهم الإقتصادية اليومية.

تمتلك فرنسا نظامًا مصرفيًا متطورًا للغاية وتفتخر ببعض البنوك الأكثر شهرة في العالم. تقدم البنوك في فرنسا مجموعة واسعة من الخدمات ، بما في ذلك الرهن العقاري الفرنسي ومجموعة متنوعة من خيارات الاقتراض المختلفة ، بالإضافة إلى وجود حسابات بنكية خاصة في فرنسا مصممة لتلبية احتياجات المغتربين وغير المقيمين في البلاد. وسنشرح لك في هذا الدليل الخدمات المصرفية والنظام المصرفي في فرنسا للأجانب المغتربين ويتضمن الأقسام التالية:

1) النظام المصرفي في فرنسا

النظام المصرفي الفرنسي هو أكثر إقليمية مما هو عليه في بعض أجزاء أخرى من أوروبا. هناك عدد قليل من البنوك ذات الأسماء الكبيرة ، لكنها ليست مهيمنة مثل البنوك الأربعة الكبرى في المملكة المتحدة.

بالإضافة إلى البنوك الوطنية الكبرى والمؤسسات المالية المحلية ، يمكنك أيضًا العثور على الفروع الفرنسية للبنوك الدولية ، وبنوك الإنترنت الإلكترونية ، والبنوك المتنقلة في فرنسا.

بالإضافة إلى 266 بنكًا يعمل حاليًا في فرنسا ، هناك أكثر من 300 مؤسسة ائتمانية أخرى بما في ذلك البنوك المشتركة وبنوك الائتمان البلدية. وعلى الرغم من حقيقة أن الخدمات المصرفية الرقمية آخذة في الارتفاع ، إلا أن الخدمات المصرفية المادية في فرنسا لا تزال شائعة ولا يزال هناك ما يزيد قليلاً عن 37 فرعًا مصرفيًا لكل 100000 نسمة من السكان (انخفاضًا من 46 لكل 100000 نسمة في عام 2006).

البنك المركزي للبلاد هو بنك فرنسا الذي ينظم أيضًا القطاع المصرفي الفرنسي من خلال هيئة الرقابة والحلول الفرنسية (Autorite de Controle Prudentiel et de Resolution – ACPR).

2) العملة في فرنسا

فرنسا هي إحدى دول منطقة اليورو وتستخدم اليورو (€) ، الذي حل محل الفرنك كعملة وطنية. سعر صرف عملة اليورو (سبتمبر 2020) هو حاليًا 1.11 مقابل الجنيه الإسترليني (جنيه إسترليني) و 1.19 مقابل الدولار الأمريكي (دولار أمريكي).

هناك 8 عملات يورو مختلفة قيد الاستخدام حاليا وهي من فئة (1 ، 2 ، 5 ، 10 ، 20 و 50 سنتًا ، بالإضافة إلى 1 و 2 يورو). هناك أيضًا سبع عملات أخرى مختلفة وهي من فئة (5 ، 10 ، 20 ، 50 ، 100 ، 200 و 500). العملات التي تزيد عن 100 يورو غير مقبولة بشكل عام في المتاجر الكبرى.

★ ماكينات الصراف الآلي في فرنسا

أجهزة الصراف الآلي متوفرة على نطاق واسع في فرنسا ، عادة خارج البنوك ، في الشوارع الرئيسية ، وفي المطارات. إذا كانت لديك بطاقة رئيسية مثل Visa أو Mastercard ، فلن تجد صعوبة في العثور على صراف آلي.

ومع ذلك ، فإن التوافر أكثر ندرة في المناطق الريفية ، ويتم قبول البطاقات المصرفية الأجنبية وليس لدى معظم الأجهزة حد للسحب اليومي ، ولكن قد يفرض مصرفك بطاقة خاصة به. يمكنك العثور على أقرب محدد مواقع أجهزة الصراف الآلي لك إذا كنت تستخدم فيزا وماستركارد وأمريكان إكسبريس.

3) الخدمات المصرفية والبنوك في فرنسا

★ بنوك التجزئة الوطنية

هناك العديد من بنوك التجزئة الكبرى في فرنسا التي لها فروع في جميع أنحاء البلاد. تميل الخدمات والرسوم إلى الاختلاف من منطقة إلى أخرى. البنوك الكبرى في المدن الكبرى مصممة أكثر للعملاء الدوليين وقد يكون لديها موظفين يتحدثون لغات أخرى إضافة للفرنسية.

عادة ما تفتح البنوك أبوابها حوالي الساعة 8:30 صباحًا – 9:00 صباحًا وتغلق حوالي الساعة 17:00 – 17:30 ، وغالبًا ما تغلق لمدة ساعة في فترة تناول الغداء. العديد من البنوك تفتح أبوابها يوم السبت حتى حوالي الساعة 12:00 – 13:00.

تشمل أكبر وأشهر البنوك الفرنسية الوطنية ما يلي:

• مصرف باريس الوطني باريباس
• مصرف CIC
• مصرف سوسيتيه جنرال (Société Générale).
• La Banque Postale (مركز البريد الفرنسي)

★ البنوك الإقليمية في فرنسا

تقدم المؤسسات الإقليمية التي تقدم الخدمات المصرفية في فرنسا – المعروفة أيضًا باسم البنوك المشتركة – خدمات مماثلة للبنوك الفرنسية الرئيسية.

ومع ذلك ، قد تحتوي هذه العروض على عروض أقل مخصصة للوافدين. البنوك المشتركة ليست مستقلة ولكنها مملوكة لمجموعات مصرفية أكبر. يمكن أن تختلف البنوك الإقليمية في فرنسا بشكل أكبر من حيث الخدمات والرسوم بين المناطق المختلفة.

المجموعات المصرفية التعاونية الإقليمية الرئيسية الثلاث في فرنسا هي:

• BPCE
• Crédit Agricole

★ البنوك الدولية في فرنسا

يمكنك العثور على العديد من البنوك متعددة الجنسيات ذات الأسماء الكبيرة العاملة في فرنسا. بحيث توجد بشكل رئيسي في المدن الكبرى وتعمل على غرار البنوك الفرنسية.

بعض هذه البنوك تشمل:

• بنك أكسا AXA
• مصرف باركليز
•  سيتي بنك (Cité Bank)
• مصرف HSBC
• بنك JP Morgan

★ البنوك عبر الإنترنت في فرنسا

يمكن للمقيمين الفرنسيين أيضًا اختيار إجراء معاملاتهم المصرفية من خلال بنك الإنترنت الإلكتروني أو الهاتف المحمول الذي يمكن أن يوفر لهم وصولاً فوريًا على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع إلى حساباتهم ومدفوعات الهاتف المحمول والخدمات منخفضة التكلفة.

تشمل البنوك عبر الإنترنت المتوفرة في فرنسا:

• bunq
• Hello Bank
• LeoPay
• N26
• Revolut

4) الخدمات المصرفية في فرنسا

تختلف المنتجات المصرفية في فرنسا باختلاف مقدميها. ومع ذلك ، تقدم البنوك عادة ما يلي:

• الحسابات الجارية – تقدم البنوك في فرنسا مجموعة من عروض الحساب الجاري لإدارة الأموال اليومية ، بما في ذلك خيارات بطاقات الائتمان والخصم.

• القروض والسحب مع إجراء الكشف عن العمليات المصرفية – يتم تقديم القروض الاستهلاكية والسحب بإستخدام الكشوفات المصرفية من خلال العديد من البنوك لأشياء مثل تجديد المنزل أو العطلات أو شراء السيارات.

• الرهون العقارية – تقدم البنوك الفرنسية مجموعة من خيارات الرهن العقاري لمن يرغبون في شراء عقار.

• المدخرات والاستثمارات – تشمل الخيارات حسابات التوفير القياسية وصناديق الاستثمار ومدخرات المعاشات التقاعدية وخيارات البورصة مع بعض البنوك.

• التأمين – يمكن أن تشمل منتجات التأمين كل من التأمين على الحياة والتأمين على المنزل والتأمين على المركبات والتأمين الصحي.

• الخدمات المصرفية الرقمية وعبر الإنترنت – تقدم البنوك الوطنية والدولية الرئيسية في فرنسا الآن خيارات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لتسهيل إدارة أموالهم عن بُعد.

• الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول – أصبحت الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في فرنسا أكثر شعبية وتقدم العديد من البنوك الرائدة الآن تطبيقات الهاتف المحمول وخدمات الدفع.

• الخدمات المصرفية للأعمال – تقدم البنوك الفرنسية عادةً خدمات مخصصة للشركات والمؤسسات والعملاء المحترفين حتى تتمكن من التحقق مما هو معروض إذا كنت تبدأ نشاطًا تجاريًا أو تصبح مستقلاً.

• خدمات المغتربين – يمكن للمقيمين المغتربين التحقق من مزودي الخدمات المصرفية الرئيسيين في فرنسا لمعرفة الخدمات المصممة حسب الطلب. قد يشمل ذلك تحويلات مالية دولية أرخص أو حسابات متعددة العملات.

إقرأ أيضا: الرهون العقارية الفرنسية: الحصول على قرض عقاري في فرنسا

5) فتح حساب مصرفي فرنسي

مع معظم البنوك في فرنسا ، يمكنك فتح حساب شخصي في فرع محلي أو عبر الإنترنت عبر موقع البنك. ستحتاج عادةً إلى تقديم دليل على هويتك وعنوانك ومحل إقامتك.

بعض البنوك على استعداد لمساعدتك في فتح حساب قبل الانتقال إذا كان بإمكانك تقديم المستندات اللازمة ، بينما تقدم بعض البنوك حسابات غير مقيمة يمكن فتحها من الخارج.

6) طرق الدفع في فرنسا

★ السيولة النقدية

لا يزال النقد وسيلة شائعة للدفع في فرنسا ، ولكن يوجد الآن قانون يحد من حجم المشتريات النقدية إلى 1000 يورو لمحاولة تضييق الخناق على المعاملات غير الخاضعة للضريبة.

لا تزال المدفوعات التي تستخدم النقود تشكل ما يزيد قليلاً عن 50٪ من جميع المعاملات في فرنسا ، ولكن معظمها لمبالغ أقل من 20 يورو. من حيث القيمة ، يمثل النقد 15٪ من المعاملات الفرنسية.

★ الشيكات

على عكس العديد من دول الاتحاد الأوروبي الأخرى ، لا تزال الشيكات شائعة إلى حد ما في فرنسا ولا تزال العديد من البنوك تصدر دفاتر شيكات. على الرغم من ذلك ، تتراجع شعبية مدفوعات الشيكات.

معاملات الشيكات المحلية مجانية في فرنسا ولكن المدفوعات عبر الحدود قد تنطوي على تكاليف عالية لذلك لا ينصح بها. يمكن استخدام الشيكات في فرنسا للتسوق ودفع الفواتير.

قد يُطلب منك إثبات الهوية ، ويُنصح بشدة بالتأكد من أن لديك أموالاً كافية في حسابك قبل إصدار شيك لأن الدفع بشيك غير واضح يعتبر جريمة جنائية. قد ينتهي بك الأمر بغرامة ورسوم إضافية قد يفرضها البنك عليك.

★ بطاقات الخصم

البطاقة الأكثر استخدامًا في فرنسا هي البطاقة البنكية (CB) وهي بطاقة بين البنوك مدعومة من قبل جميع البنوك الفرنسية الرئيسية بالإضافة إلى Visa و Mastercard.

وتظهر الأبحاث من عام 2014 أن أكثر من 94 ٪ من السكان الفرنسيين الذين تزيد أعمارهم عن 15 عامًا لديهم بطاقة CB. تظهر أحدث الأرقام من 2018 أن 56٪ من المدفوعات عبر الإنترنت في فرنسا تتم إما ببطاقة الخصم أو الائتمان.

بطاقات CB هي البطاقة القياسية عند فتح حساب مصرفي فرنسي. تتم المدفوعات باستخدام تقنية الرقاقة ورقم التعريف الشخصي ، بينما يمكن إجراء مدفوعات أصغر (أقل من 30 يورو) من خلال أنظمة عدم التلامس.

★ بطاقات الائتمان

بينما تسمح لك بطاقات الخصم بإنفاق الأموال في الوقت الفعلي ، فإن بطاقات الائتمان تمكنك من شراء البضائع مقدمًا وتسوية الفاتورة لاحقًا.

تتوفر هذه البطاقات من خلال معظم البنوك أو شركات بطاقات الائتمان في فرنسا ، على الرغم من أنك ستحتاج عادةً إلى امتلاك سجل ائتماني جيد.

بطاقات الائتمان ليست شائعة في فرنسا مثل بطاقات الخصم. ومع ذلك ، تُستخدم بطاقات ائتمان Visa و Mastercard و American Express بشكل شائع للمدفوعات الأكبر عبر الإنترنت.

وسيتعين عليك عادةً سداد فاتورتك بشكل دوري (على سبيل المثال شهريًا أو ربع سنوي) وسيكون لديك عادةً حد للإنفاق ، والذي يختلف ولكنه لا يتجاوز عادةً 5000 يورو دون اتفاق مسبق مع البنك.

★ الخصم المباشر والأوامر الدائمة

يشيع استخدام الخصم المباشر (الميزات المسبقة) في فرنسا لدفع فواتير الإيجار والمرافق العامة ، وعادة ما تقدم الشركات ذلك كوسيلة للدفع. تمنح هذه الموافقة للأطراف الثالثة لفرض رسوم منتظمة بمبالغ متغيرة على البنك الذي تتعامل معه.

تختلف عمليات الخصم المباشر عن الأوامر الدائمة (virements) التي توجه المصرف الذي تتعامل معه إلى إجراء دفعة ثابتة منتظمة لطرف ثالث (غالبًا ما تستخدم لأشياء مثل اشتراكات العضوية).

هذا ومن السهل إعداد عمليات الخصم المباشر أو الأوامر الدائمة من البنك الفرنسي الذي تتعامل معه ويمكنك الإلغاء في أي وقت. بموجب القانون الفرنسي ، من غير القانوني لأصحاب العقارات أن يطالبوا المستأجرين بالتوقيع على اتفاقية الخصم المباشر ويجب منحهم خيار الدفع بوسائل أخرى.

★ المدفوعات عبر الإنترنت والجوال

تتوفر مدفوعات الهاتف المحمول من خلال تطبيقات الهواتف الذكية التي تمكن المستخدمين من إجراء عمليات الدفع باستخدام أجهزتهم المحمولة. لقد تزايدت شعبيتها في فرنسا في السنوات الأخيرة ، مع PayPal و Google Pay و Apple Pay من بين رواد السوق.

★ التحويلات المالية المحلية

يمكن إعداد التحويلات المالية المحلية من خلال البنوك الفرنسية كدفعة SEPA (منطقة الدفع باليورو الموحدة). يسمح هذا النظام بتحويل الأموال بين المؤسسات المالية عبر منطقة اليورو.

عادة ما تكون هذه التحويلات مجانية أو أقل من 5 يورو لمبالغ تقل عن 50000 يورو. تستغرق عادة ما بين يوم إلى يومين عمل.

إذا كنت ترغب في تحويل الأموال إلى حساب مصرفي فرنسي ، فستحتاج إلى التفاصيل المصرفية لهذا الحساب. بالنسبة لبلدان منطقة اليورو الأخرى ، ستحتاج إلى رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) و SWIFT / BIC (رمز معرف البنك) للبنك الذي يتلقى المدفوعات.

★ التحويلات المالية الدولية

تعتبر التحويلات من أو إلى خارج الاتحاد الأوروبي / المنطقة الاقتصادية الأوروبية أكثر تكلفة حيث تتمتع البنوك في فرنسا بحرية تطبيق التعريفات الخاصة بها.

علاوة على ذلك ، سوف تحتاج إلى التحقق من معدلات الرسوم في البنك الفرنسي الذي تتعامل معه. تستغرق التحويلات عادةً حوالي 3-5 أيام عمل.

للتحويلات المالية الدولية ، توجد حلول بديلة للبنوك يمكن أن تكون أرخص وأكثر ملاءمة ، مثل:

• CurrencyFair
• MoneycorpRemitly
• TransferWise
• WorldRemit

يمكنك أيضًا استخدام أداة المقارنة عبر الإنترنت من Monito لتوفير الرسوم والحصول على أفضل أسعار الصرف والعثور على أرخص خيار لتحويل الأموال الدولي.

7) الرسوم المصرفية في فرنسا

إن الحصول على معلومات حول رسوم الخدمات المصرفية في فرنسا ليس بالأمر السهل. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون هناك الكثير من التفاوت بين مختلف مقدمي الخدمات وأنواع البنوك.

فيما يلي دليل تقريبي للرسوم:

• الرسوم الإدارية العامة – يمكن أن تتراوح بين المجانية لبعض الحسابات الجارية إلى حوالي 10 يورو سنويًا ، على الرغم من أن الحسابات ذات المستوى الأعلى والحسابات الأعلى قد تفرض رسومًا أكبر.

• استخدام أجهزة الصراف الآلي – غالبًا ما يكون مجانيًا في الأجهزة الموجودة في البنوك الفرنسية ، حتى بالنسبة للبطاقات الأجنبية. ومع ذلك ، قد تفرض الأجهزة المثبتة بشكل خاص رسوم تصل إلى حوالي 2 يورو لكل معاملة.

• بطاقات الخصم – تختلف التكاليف حسب نوع البطاقة ولكن يمكن أن تتراوح بين 30 و 40 يورو في السنة.

• بطاقات الائتمان – تبدأ عادةً بحوالي 40 يورو سنويًا ولكن يمكن أن تزيد عن 100 يورو سنويًا للبطاقات المميزة ، بالإضافة إلى APRC (رسوم النسبة المئوية السنوية).

• الخصم المباشر والأوامر الدائمة – عادة ما تكون مجانية ولكن بعض البنوك تطبق رسوم رمزية صغيرة.

• التحويلات المالية الدولية – تعتمد على الوجهة والمبلغ المرسل ومدى سرعة وصول الأموال. عادة ما تكون الرسوم 10 يورو على الأقل للدفعات الصغيرة ويمكن أن تتراوح بين 20 و 30 يورو (أو أكثر) للدفعات الأكبر.

• رسوم الغرامات – يجب على كل بنك إصدار قائمة كاملة بالرسوم للتأخير في السداد ، والتخلف عن السداد ، وما إلى ذلك. قد يكلف السحب الزائد دون إذن حوالي 10 يورو لمعاملة واحدة وما يصل إلى 100 يورو لشهر كامل. يمكن أن تتحمل الشيكات المرتجعة رسومًا تتراوح بين 30 و 50 يورو.

يجب أن تزودك البنوك في فرنسا بهيكل الرسوم الخاص بها قبل فتح حساب. عادة ما تكون المعلومات المتعلقة بالرسوم متاحة على موقع البنك الإلكتروني.

8) الخدمات المصرفية الخارجية في فرنسا

قد يجد الوافدون الذين يعيشون في فرنسا أن فتح حساب دولي خارجي هو أفضل طريقة لإدارة شؤونهم المالية. يعد امتلاك حساب مصرفي خارجي مفيدًا بشكل خاص لأي شخص يعمل في الخارج ، أو يقضي الكثير من الوقت في أكثر من دولة ، أو يحول الأموال بشكل متكرر بين البلدان.

تقع الحسابات الخارجية خارج بلد إقامة صاحبها وعادةً ما تقدم مزايا مميزة مثل مجموعة واسعة من الخدمات عبر الحدود وضرائب أقل على الأموال. تقدم العديد من البنوك الفرنسية الكبرى خدمات مصرفية دولية خارجية في فرنسا.

9) الأمن المصرفي والاحتيال في فرنسا

نظرًا لأن الأنظمة المصرفية أصبحت أكثر تعقيدًا على مر السنين ، فقد حدث ذلك أيضًا مع الاحتيال المالي. مثل أي مكان آخر ، يحتاج عملاء البنوك في فرنسا إلى توخي الحذر حتى لا يتركوا أنفسهم عرضة لعمليات الاحتيال.

وتشمل هذه العمليات الإحتيالية أشياء مثل التصيد الاحتيالي وطلبات البريد الإلكتروني الزائفة. كان الاحتيال بالبطاقات يمثل مشكلة في فرنسا ، حيث أظهرت دراسة أجريت عام 2016 أن لديها أعلى حصة من معاملات البطاقات الاحتيالية بين دول الاتحاد الأوروبي.

يمكنك المساعدة في حماية نفسك من الاحتيال المصرفي في فرنسا من خلال:

• عدم إعطاء معلومات شخصية حساسة أو سرية في رسالة بريد إلكتروني أو محادثة هاتفية.

• لا تقم مطلقًا بالنقر فوق ارتباط إلى موقع ويب مصرفي في رسالة بريد إلكتروني. اكتب دائمًا عنوان موقع الويب الكامل في شريط العنوان.

• استخدم دائمًا منصات دفع آمنة عند إجراء مدفوعات عبر الإنترنت. لا تقم أبدًا بإدخال رقم PIN الخاص بك في أي مكان عبر الإنترنت.

★ البطاقات المصرفية المفقودة أو المسروقة في فرنسا

في حالة فقدان أو سرقة بطاقة مصرفية ، يمكنك الاتصال برقم الطوارئ بين البنوك 0892705 705.

10) تقديم شكوى بخصوص الخدمات المصرفية في فرنسا

إذا لم تكن راضيًا عن الطريقة التي تعامل بها بنك فرنسي ، فيجب عليك الاتصال بقسم الشكاوى في البنك. يجب أن تتوفر التفاصيل الخاصة بذلك من خلال البنك أو على موقعه الإلكتروني.

فضلا عن ذلك ، يجب أن يرد البنك في غضون شهرين. وإذا لم تكن راضيًا عن النتيجة ، يمكنك رفع شكواك إلى ACPR وهي الجهة المنظمة للخدمات المصرفية في فرنسا.

إذا كنت لا تزال غير راضٍ ، فلديك خيار مقاضاة البنك. ومع ذلك ، ربما يتعين عليك تغطية الرسوم القانونية الخاصة بك إذا لم تنجح.

11) بدائل استخدام البنوك في فرنسا

إذا كنت تبحث عن بدائل للبنوك الفرنسية المذكورة أعلاه ، فهناك خياران رئيسيان:

• بنوك الائتمان البلدية – هذه مؤسسات ائتمان عامة متخصصة في القروض الاجتماعية المقدمة وفقًا لقيمة السلع التي يريد المقترض رهنها. كما أنها توفر بعض الخدمات الأخرى مثل خدمات الدفع.

هذه البنوك مملوكة للبلديات المحلية وهناك 18 منها تعمل حاليًا في فرنسا. بالإضافة لذلك ، تتوفر مؤسسات الائتمان المتخصصة – وهي مزيج متنوع من مقدمي الخدمات المالية الذين يقدمون مجموعة من المنتجات والخدمات بما في ذلك القروض وإدارة الأصول والائتمان الاستهلاكي. يوجد حاليًا 185 من هذه المؤسسات العاملة في فرنسا.